בשנת 2011 נגיד בנק ישראל דאז, סטנלי פישר החליט להטיל מגבלות שונות על המשכנתאות לדיור, בין היתר הוא החליט להגביל בתמהיל המשכנתה את מסלול הפריים לשליש. כמו כן, הוא קבע כי לפחות שליש מתמהיל המשכנתה יהיה בריבית קבועה.

הרציונל של סטנלי היה שבמסלול הפריים, יש סיכון לעליה מיידית וגבוהה בתשלומי המשכנתה החודשיים ואת הסיכון הזה הוא רצה להוריד ממשקי הבית.

ריבית הפריים היא למעשה ריבית בנק ישראל  – 0.1% ותוספת ריבית קבועה של 1.5% ולכן, ריבית הפריים כעת עומדת על 1.6% – רמתה הנמוכה ביותר אי פעם בישראל.

לימים, ריבית בנק ישראל שהייתה ברמה של 3.25% עם השנים דווקא ירדה לשפל של 0.1% ! ובכן, בנק ישראל טעה וגרם לנוטלי המשכנתאות לשלם ריביות גבוהות יותר במסלולי משכנתה שונים במהלך השנים.

כעת, בנק ישראל חוזר בו מהמגבלה של עד שליש מתמהיל המשכנתה בריבית פריים.

החל מהתאריך 17.1.2021 ניתן יהיה לבנות תמהיל משכנתה עם מסלול פריים של עד שני שליש! כן, עד 66% אחוז מהתמהיל ולא עד 33% מהתמהיל, בהחלט בשורה לנוטלי משכנתה בישראל ?

חשוב לציין כי הסרת מגבלת הפריים, תכנס לתוקף גם לבעלי משכנתה קיימת החל מה 28.2.2021 – ממש אוטוטו.

ניתן כבר כעת להגיש תמהילים לפי המגבלות החדשות ולאשר אותן רק לאחר התאריך הרלוונטי.

אז מה זה בעצם אומר לגבי המשכנתה?

-אין קנסות פרעון – ככל שבתמהיל המשכנתה יהיה יותר ממסלול הפריים, עמלות הפרעון המוקדם יקטנו מכיוון שעל ריבית הפריים אין עמלות פרעון מוקדם. יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים בעת ביצוע מיחזור משכנתה או סילוק מסלול מהמשכנתה.

-גמישות הרבה יותר גדולה – ניתן להתאים תמהיל מדויק וגמיש הרבה יותר.

-ההחזר החודשי בריבית הפריים נמוך יותר וישאר נמוך ככל שריבית בנק ישראל לא תעלה.

-הקרן והריבית של מסלול הפריים אינם צמודים למדד המחירים לצרכן.

-כשהריבית נמוכה ויציבה ולא נראית באופק עליה בריבית – זהו המסלול המשתלם ביותר, ולכן, זהו גם המסלול האהוב ביותר.

האם זהו השינוי היחידי?

לא. למעשה, ופה רבים מפספסים וחבל, השינוי מדבר על הסרת המגבלה על המסלולים המשתנים כל פחות מ 5 שנים.

זה למעשה אומר שאפשר לשלב בתמהיל המשכנתה עד 66% את המסלולים הבאים:

-מסלול הפריים – הריבית במסלול זה עשויה להשתנות כל חודש.

-מסלול מק״מ (מלווה קצר מועד) – הריבית במסלול זה משתנה פעם בשנה.

-מסלול מט״ח (צמוד למטבח חוץ כגון דולר או יורו) – משתנה אחת לרבעון.

-מסלול עם ריבית משתנה כל שנתיים.

-מסלול עם ריבית משתנה כל ארבע שנים.

כמה השינוי המדובר יכול להוזיל לי את תשלומי המשכנתה?

ובכן, מסימולציה ראשונית שערכתי, על משכנתה של 850,000 לתקופה של 30 שנים, ניתן לחסוך עד 72,000 בתשלומי ריביות לבנקים! המון נכון? הנה ההסבר:

עד היום על משכנתה של 850,000 היה ניתן להחזיר במינימום 3,300 ש״ח בחודש.

כעת עם תמהיל של 66% בריבית פריים יהיה ניתן להחזיר כעת רק 3,100 בחודש.

מדובר בחסכון של 200 שקלים בחודש, של 2400 שקלים בשנה! 72,000 שקלים לאורך חיי המשכנתה.

באותה הנשימה חשוב לי לציין, שני שליש בריבית פריים זו משכנתה שהיא משמעותית יותר מסוכנת מכיוון שמכשנתא נלקחת לטווח של 20-30 שנים. ריבית בנק ישראל לא תשאר לנצח ברמה של 0.1%

זכרו עוד דבר, משכנתה שנלקחת או ממוחזרת היום היא לא צריכה להיות אותה המשכנתה לכל חייה.

חשוב מאוד לבדוק התכנות למיחזור משכנתה אצל יועץ משכנתאות פעם בשנה.

ביצוע מיחזור משכנתה כשתנאי השוק מאפשרים עשויה לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים בהחזרי המשכנתה.

הכותב הינו בן-עמי יעקב, בעלים ומנכ״ל | חברת בסט קרדיט משכנתאות ופיננסים

מוזמנים ליצור קשר תמיד, להתיעץ ולקבל תמהיל משכנתה אופטימלי עבורכם.

בדיקת כדאיות למיחזור משכנתה ניתנת כשירות שלנו בחינם וללא שום התחייבות.

תמיד כאן לרשותכם, בסט קרדיט – משכנאות ופיננסים.